协议离婚是夫妻双方通过协商达成离婚协议，不需要经过法院审判的方式。夫妻双方可以在协议里达成一致，离婚后由哪一方承担房贷还款的责任，但这并不意味着借款人不必履行还款责任。
房贷是一种长期性的借款，还款期限通常较长，假如离婚后借款人不按期归还，会导致逾期、透支、欠款等不良信用记录，甚至会被银行采取法律手段追偿。
因此，虽然在协议离婚中可以协商约定房贷还款责任，但是双方需要充分考虑各种情况，选择一个合适的安排方案以避免产生不良后果。如果房贷未还清，建议在离婚时加入还款计划，以确保银行按期收到还款，维持良好的信用记录和保持良好的信用评级。
在协议离婚的过程中，一般应选择公证处对离婚协议进行公证，以便在以后实现备案程序和其他法律程序。并且双方还应该负责履行协议离婚中所达成的协议方案，以避免因不良行为而影响自己的信用记录和进一步影响离婚后的生活。
