如果夫妻离婚时，房子上还有未还清的房贷，就需要在协议中详细说明双方的责任和义务。
一般来说，未还清的房贷应该由离婚双方分摊。如果夫妻之间没有具体的分摊办法，可以考虑按照婚姻期间双方所缴纳的房贷金额的比例来分摊未还清的房贷。
对于房子的产权归属问题，双方可以在协议中明确规定。如果一方承担了全部或大部分的未还清房贷，那么该方有权在协议中申请更多的房屋所有权，同时也应承担更多的房屋管理费用。
此外，在协议中还需要明确规定未还清房贷的归还方式和时间。双方可以协商一个合理的期限，同时要注明如果有逾期归还的情况，各自需要承担的后果。
最后，为了避免出现纠纷，双方应当在协议中注明如果有任何争议出现应该如何解决，并保留自己的法律诉讼权利。
总之，离婚协议中关于未还清房贷的条款应该是明确详细的，涵盖所有事项，并为双方提供合理的解决方案。
