协议离婚房贷的解决方案有以下几个步骤：
第一步，签订离婚协议。离婚协议是离婚过程中最重要的文件之一，具体包括夫妻双方的财产、债务分配等内容。
第二步，对房产进行评估并确定贷款。
如果夫妻双方有共同的房产，需要评估房产价值以确定该资产的分配。如果这个房产有未还清的贷款，需要确定由谁来承担这笔贷款。如果夫妻双方都想要房产，就需要进行折中协商，如重新拍卖、分期付款等多种选择，找到最适合双方的方法。
第三步，了解银行的房贷政策。
夫妻双方离婚后，如果有一方需要在原有房贷的基础上重新贷款，需要了解银行的政策，以确定符合银行给出的贷款条件。
第四步，进行房贷的重新分配。
根据离婚协议的规定和银行的政策，对房贷进行重新分配。对于贷款人而言，需要尽可能地避免拖欠还款，以免影响个人的信用记录。对于共同借款人而言，也需要仔细地了解分期付款等各种具体做法。
综上所述，协议离婚时房贷的处理需要夫妻双方协商，并依据相关的法律、银行政策等进行具体操作。最好的解决方案就是找到适合双方的中间地带，实现婚姻的和平解决。
