协议离婚是夫妻自行协商达成的离婚协议，其实房贷分配较为复杂，但根据《婚姻法》及相关司法解释，可以根据以下几点考虑：
1、房屋的产权归属
在离婚协议中，首先需要确定房屋的产权归属情况。如果是共同产权，则需要协商房屋的使用权。如果一方为房屋的所有者，则需要考虑另一方的居住问题，可以协商达成另一方暂时使用，或者按照市价租赁的方式解决。
2、房贷是否结清
如果夫妻在离婚时，贷款已经结清，则可以直接按照产权分配情况处理。但如果贷款尚未结清，则需要协商分配还款责任。
3、房贷如何分配
在离婚协议中，对未结清的房贷必须要作出明确的分配方案。常见的分配方式包括一方继续承担房贷，另一方根据房屋产值分得一部分款项，或者将房屋出售并平分销售所得。
但需要注意，不论采用何种方式，分配方案必须符合夫妻双方的意愿，而且要有法律效力，方便日后做出权利或义务的主张，避免出现法律纠纷和无法执行的情况。
总之，在协议离婚中，房贷的分配需要考虑多种因素，比如爱房的背景、情况关系等。夫妻双方应该理性协商，尽量达成一致的方案，避免对任何一方造成不必要的经济损失。当然，如果无法达成协议，可以寻求专业法律顾问的帮助，避免协商末路造成不必要的麻烦。
