协议离婚房产房贷需要分四种情况来考虑：
1. 夫妻共同负担贷款：如果夫妻共同购买房产并共同还贷，离婚后应协商如何处理房产和房贷。一般来说，可以协商出如下方案：一方出钱买断对方的产权，或卖掉房产还清房贷后进行分配，并解除夫妻共同借款合同。
2. 一方个人负担贷款：如果是一方个人购买房产并独自还贷，离婚时另一方无权要求参与分配房产，除非该方有支付能力并同意继续承担该笔借款。
3. 房产未抵押贷款：如果离婚时房产已经购买，但未进行抵押贷款，双方应协商如何分配房产，并解除共同所有权。一般来说，可以采取协商出售或一方出钱买断对方的产权等方案。
4. 房产已抵押贷款：如果离婚时房产抵押了贷款，双方应协商如何解决分配房产和分担相应贷款。可以协商出卖房产还清房贷，或一方买断对方的产权，并由该方独自承担相应的房贷。
总之，在处理房产和房贷问题时，夫妻双方需要协商一致，并遵循相关法律法规进行处理。如果无法达成一致，可以寻求法律援助或申请仲裁来解决争议。
