在协议离婚的情况下，贷款房子如何分配是一个非常重要的问题。一般情况下，如果夫妻双方都有名义上的产权，则需要在协议离婚过程中对房产进行分配。
首先，需要明确的是，夫妻双方所购买的房产是否是共同财产，如果是则双方需要对房产进行分配，如果不是则可以由房产所有人单独处理。
其次，即使房产是共同财产，也需要明确房产的贷款归属问题。如果房贷是由夫妻双方共同承担，则可以选择采取以下几种方式进行分配：
1.协议离婚双方一起继续还款：夫妻双方继续按照原有比例继续偿还房贷，直到房贷结清为止，之后再将房产按照约定比例分配。
2.协议离婚后将房产出售：夫妻双方在离婚协议中约定将房产出售，并将房产出售所得按照约定比例分配，之后再根据房贷情况分别偿还贷款。
3.协议离婚后其中一方购买另一方的份额：双方可以约定其中一方购买另一方的份额，之后由购买方一人独自承担房贷还款。
最后，如果在离婚协议中没有明确约定如何处理房产及房贷，则需要根据法律规定进行处理。在这种情况下，房产及房贷的分配将要根据夫妻双方的实际财产情况、还款情况以及离婚时的具体情况来进行判断处理。
总之，房产及房贷的分配是一件非常重要的事情，需要夫妻双方在协议离婚前充分协商，找到最合适的解决方案。
