农村拆迁分房协议是否能贷款，关键在于该协议是否经过官方认可，以及该协议的法律效力是否得到保证。
首先，要确定该协议是否获得政府认可。若是由政府主导的拆迁项目，拆迁补偿方案应该经过政府部门的审批并获得公示，这样的补偿方案就具有法律效力。于此基础上制定的协议就会更具权威性，一般会经过相关法律部门进行审核和备案。如果协议是由农村居民自行达成的，则需要先申请并获得政府的审批，协议才能具有一定的法律效力。
其次，在确定协议具有合法性后，借款人需要找到愿意接受该协议作为抵押品的银行或金融机构。因为地方政府拆迁补偿安排并没有明确的判断标准，银行贷款可能会依据该协议价值的大小来进行贷款决策。同时，银行还需要了解协议是否已备案，并对协议上的权利关系和对应责任进行详细核查。
最后，还要注意协议签订时涉及费用的问题。一般来说，签订协议会涉及到一些费用，包括申请材料和手续费、律师费、公证费等。这些费用可能会要求借款人提前支付，因此需要在协议签订前了解相关规定并妥善处理相关费用问题。
总的来说，农村拆迁分房协议能否贷款，需要具备完整的法律手续，并找到愿意接受该协议作为抵押品的金融机构，同时还需要考虑协议签订时的相关费用问题。
