协议离婚时如何分配贷款房，主要取决于离婚夫妻在贷款房方面的权利和责任如何分配，以及双方的协议和协调性。
首先，如果离婚夫妻是共同购买和共同拥有贷款房的，那么离婚后的贷款房可以按照两种方式进行分配：一是出售该房产，以销售所得款项还清贷款，剩余的资金再根据双方约定进行分配；二是由一方个人继续拥有该房产，并将未清还的贷款继续偿还，另一方可以获得该房产的一定比例的价值。
其次，如果离婚夫妻只有一方有名下房产且有贷款，另一方亦可获得该房产的一定比例的价值。如果贷款仍未偿还完毕，离婚夫妻可以协商由一方继续偿还贷款，另一方也可以分担贷款并持有该房产。
值得注意的是，在分配贷款房的过程中，要根据相关法律法规和双方的协议进行处理，不得损害双方的合法权益，保护双方的合法权益，是离婚案件中必不可少的重要环节。
