离婚有房贷的情况下能否协议离婚，主要要看当事人是否达成一致意见。如果夫妻双方在离婚协议书中就房产分割和贷款还款问题达成了一致，那么是可以协议离婚的。
在协议离婚中，要尽可能地保证两个人的权益，对于房产和贷款的处理，可以选择以下几种方式：
第一种，卖掉房产，平分贷款，这种方式可以让两个人平等分割房产和贷款，但需要注意的是，如果房产价格低于贷款总额，还必须支付剩下的欠款。
第二种，妻子留下房产并承担所有贷款，这种方式适用于妻子较有经济实力，有能力承担所有的房贷和财务风险。
第三种，协议分期还款，将贷款平分到两个人名下，每个人承担相同的债务，这种方式有利于两个人共同承担贷款责任，在未来可以继续保持良好信用记录。
总之，离婚协议是根据双方协商和达成的一份书面协议，最终的离婚协议和房产、贷款分割等方面也切实保障了双方的权益。只有两个人在充分沟通的基础上，达成一致意见，才能够实现协议离婚的目标。
