房贷协议离婚是否生效取决于离婚协议中是否有明确约定，通常情况下，夫妻离婚后，欠款责任应由双方协商解决，如果协商达成一致，就需要办理房贷异名还款手续。如果没有协商达成一致，就需要通过法律途径解决。
在协议中明确约定离婚后房贷情况的，当协议生效之后就可以执行。但是由于夫妻之间的财产、债务等关系涉及到权利、义务、责任等问题，往往需要时间来协商，特别是涉及到不动产的问题，往往需要花费时间解决。因此，建议夫妻在离婚前尽早协商，达成一致后在离婚协议中明确约定，以避免分割财产时出现争议。
总的来说，协议生效的时间取决于夫妻解决问题的速度。如果在离婚协议中约定的情况下，当协议生效后房贷就可以执行。如果没有明确约定，夫妻双方需要协商解决，如果无法协商，则需要通过法律渠道解决。无论是哪种情况，夫妻之间必须共同努力，寻找最佳的解决方案。
