离婚协议起草时房贷是一个需要考虑的因素。如果夫妻共同拥有房产，且存在房贷，就需要在离婚协议中专门规定双方在肩负房贷方面的责任和义务。
在起草离婚协议时，应明确责任分割。例如，协议中可以约定，由谁负责还款、还款的金额、还款的期限等等。如果夫妻双方都能够承担房贷，可以商定各负一半还款的方式，以确保双方都能承担相应的责任。在协议中约定的付款方式应当注明清楚，如需要申请免息期等具体事项也应当在协议中认真规定。
如果不确定贷款需要多少还款，可以通过银行查询。在协议起草之前，征求律师的意见和建议也是非常必要的。
需要强调的是，一旦纳入离婚协议中的房贷条款被协商后确定并签署，就意味着该条款具有法律效力，双方都必须遵守。因此，在起草离婚协议时，夫妻双方都需要确保理解合同内容，确保协议内容的公平性，确保未来的生活问题能够得到合理解决。
总之，离婚协议对于离婚过程中关键的财产分割具有非常重要的作用。对于房贷等这些具体细节的规划和协商，需要谨慎处理，以避免由于误解和遗留问题而引发的争议和纠纷。
