离婚时有贷款协议的情况比较复杂，需要参考当事人的具体情况来决定如何撰写协议。以下是一些建议：
1. 充分了解贷款情况：在起草协议前，双方需详细了解家庭中的所有贷款情况，包括债权人、欠款金额、还款日期等方面。确保对贷款的清晰认识是起草协议的基础。
2. 决定债务承担方式：离婚后，双方需要决定如何分担已有的贷款。可以选择一方承担全部贷款，也可以协商分担。如果债务分摊，需要确定每个人的比例，如何支付贷款等等。
3. 考虑未来的债务：离婚时，可能有未来要承担的债务，如子女教育、住房贷款等。协议中需要考虑到这些未来债务，并就如何分担、协调做出安排。
4. 写清楚各自的权益和义务：协议中需要写明离婚后双方的债权和债务，以及对房产、车辆、子女抚养等问题具体的处理方式。这样可以减少可能的争议和纠纷。
5. 申请法院确认：一旦协议达成，双方需要向法院申请确认，使其具有法律效力。在协议中也可以约定，在未来发生任何争议时，通过法律方式解决。
总之，离婚时有贷款协议非常关键，需要双方理性计划和协商，构建公平、合理的协议，以保证双方的权益和合法权益。
