如果夫妻双方有外债和房贷，协议离婚需要进行多次的商议和妥协，并在财务方面达成共识。下面针对这一情况，提供几点建议。
1.协商还款
首先，要协商还款方式和计划。如果有外债和房贷，需要共同担责偿还。如果有任何一方想要离开负担，需要另一方承担全部或一部分赔偿。要注意，贷款合同中通常规定了债务人必须共同履行还款义务。因此，如果一方离开责任，另一方可能会遭受财务惩罚。
2.切割资产
在协议离婚中，为了避免资产混淆而产生争端，双方可以商定将财产分开。如果有共同房产，可以协商将房子出售并分配资产。
3.利益平衡
在离婚协议中，要确保双方利益平衡，这意味着增加支出和财务风险的一方应该得到更多的好处。如果一方已经负担了大量的贷款或者支出，另一个人应该给予支持，以保证离婚后的生活不会更加困难。
4.确定贷款责任
在协议离婚时，要确定各自的贷款责任，包括是否将外债纳入分配资产的范畴内，以及所遗留下的贷款是否能够结清，如该部分债务不能及时结清，可能会造成对一方的财务损害。
5.律师协助
最后，非常重要的一点是，离婚前，应该寻求专业律师的帮助和意见，以确保协议的合法性和完整性。律师会按照法律和当地民事诉讼程序为您提供逐条条款的建议和指导。
总而言之，有外债和房贷的夫妻离婚需要经过一些繁琐的过程，特别是考虑了财务上的后果。但是，如果双方能够沟通并为达成共识而努力，制定出清晰明了的离婚协议，可以帮助您避免未来的不必要的麻烦和费用。
