贷款离婚协议是指在夫妻双方共同持有借款或其他贷款的情况下，双方为了离婚后分配贷款所做的书面约定。由于婚姻状况的改变，夫妻双方需要重新规划各自的财产，其中包括原本共同承担的贷款。
对于这种情况，法律并没有明确的规定。一般来讲，离婚协议应当符合法律的基本原则，合法、公平、公正等，如果双方在协商过程中存在不公正的情况，协议无法通过司法程序的审查和认定。
因此，贷款离婚协议是否有效，往往需要根据具体情况进行综合评估。在协议起草阶段，双方需要考虑以下几个方面：
1. 分配比例：按照各自的还款能力，分配协议中确定的借款金额。通常情况下，分配比例应该与夫妻双方的贡献和收入水平相匹配，不能偏袒某一方。
2. 还款责任：协议中需要明确双方在分配后各自的还款义务。如果有一方不能按时还款，对另一方的利益将会产生影响，因此需要以合理的方式规定还款时间和方式。
3. 协议履行方式：书面协议并不意味着一定有效，如果需要通过司法程序确认协议的有效性，需要提交相关证据，并有法律程序的讨论和审查。双方应当按照协议内容在法律允许的范围内进行相关行动。
总之，在贷款离婚协议中，要遵循合法公正的原则，协议内容也需要充分考虑各种可能的情况产生波动的情况，既要确保离婚后各自的利益得到保护，也要有条理地处理之前共有的借款或其他贷款的问题。
